随着中国银行11月30日在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，推出特定养老储蓄产品。至此，工、农、中、建四家试点银行的特定养老储蓄产品已全部开售。这些银行推出的养老储蓄产品有何特点，是否能满足特定人群的养老需求?在发展个人养老金业务上，中小银行是否存在机会?
11月30日，中国银行特定养老储蓄产品正式开售。至此，四大行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展的特定养老储蓄试点已经全部落地。
四大行五地特定养老储蓄试点齐落地
根据银保监会和人民银行此前联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛开展特定养老储蓄试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。
11月20日当日，工商银行率先推出了特定养老储蓄产品。该产品包括整存整取，零存整取和整存领取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，且利率每5年进行重新定价。
按照工商银行公布的方案，首个五年期产品利率，合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%，零存整取、整存零取执行2.05%;广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%，零存整取、整存零取执行2.25%。
继工商银行之后，农业银行、建设银行于11月29日在试点地区发行特定养老储蓄产品。而截至11月30日，随着中国银行特定养老储蓄产品的开售，四大行此次养老储蓄试点已经全部落地。
据农业银行相关负责人介绍，特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障。试点地区的个人客户，可前往当地农业银行网点柜面进行咨询办理，具有普惠大众、存期多样、方式灵活、本息保障等特点。
“目前五年期整存整取的利率可以做到4个点，但是身份证必须是西安的。”建设银行西安某支行的客户经理表示，此次试点的特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。选择的期限品种，需满足持有到期客户年龄满55周岁的要求。
中国银行合肥某网点工作人员介绍，该行养老储蓄产品11月30日开售，5年期整存整取的产品执行利率3.5%，更长期限的产品利率随市场利率调整。但必须是合肥户口才可以购买。
目前来看，四大行首个五年期整存整取产品利率均已确定，合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%，广州、西安、成都地区整存整取产品则执行4%。
对特点群体具有吸引力
“购买要趁早，每个网点都有额度限制。”广州一试点银行支行理财经理表示。
根据《通知》要求，特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。对于产品销售情况，多位试点行理财经理均表示“很多人买”。同时，为了招揽客户，有试点行理财经理以购买特定养老储蓄送礼品的方式积极推进试点工作。
然而，在理财经理反馈“卖得不错”的情况下，也有用户持不同的看法。调查发现，年龄在30岁至40岁的人群对于这款产品的兴趣并不是很大，“从收益上看吸引力一般，主要是时间对我来说太长。”一位银行用户表示。
“如果仅从期限和收益来看，不能说特定养老储蓄相对于其他产品具有显著优势。但特定养老储蓄产品对于特定养老需求的客户来说，具有一定吸引力。”中国社科院国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，若通过个人养老金账户购买，不仅能满足养老要求，亦能享受税收递延安排，实际投资回报可能比一般储蓄更多。
11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，包括36个先行城市或地区。调查发现，在推进特定养老储蓄试点的同时，各试点行理财经理亦在积极推广个人养老金账户的开办。
在曾刚看来，特定养老储蓄产品为配套个人养老金制度建设而推出，鼓励将钱投入个人养老金账户，以满足未来的养老需求。
根据11月4日人社部等五部门联合发布的《个人养老金实施办法》，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。可投产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。
上述产品各有不同，在业内人士看来，商业养老保险及特定养老储蓄产品具有风险较低、期限较长的特点;养老目标基金及养老理财产品均不保本且不保收益，公募基金具有一定的投研优势，可能在权益类资产配置方面具有较强能力。
“不同产品代表着不同的收益及风险，投资者可根据自身风险偏好来选择进行投资决策。需要注意的是，养老金账户中的产品均具期限较长的特点，所以投资者需有长期投资的理念。”曾刚提醒。
伴随特定养老储蓄试点在国有大行的铺开，业内人士认为，未来投资者亦可能有机会在其他类型银行购买相关产品。
某城商行副行长表示，养老金融市场潜力巨大，城商行肯定不能放弃。“希望未来能让中小银行拥有开办养老储蓄业务的权利，避免我们失去长期负债的重要来源。”
对此，市场人士认为，在发展个人养老金业务上，中小银行存在不少机会。此前的11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，并披露了首批开办个人养老金业务的机构名单。从名单来看，主要包括六家大型银行、12家股份制银行、五家城市商业银行和11家理财公司。
“城商行的入围意味着他们也有不少机会去发展养老金融。中小银行当前应着眼提升服务能力，打造核心竞争能力，为后续政策空间的进一步打开做好准备。”有银行业资深人士如是表示。 陈洪杰
