多方关注之下，河南村镇银行案迎来重大进展。河南银保监局、河南省地方金融监管局7月11日发布公告，对禹州新民生村镇银行等4家村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。这其中还有哪些细节需要敲定，未来处置方案该如何落地?这是否会影响到我国银行系统的安全?
距离河南4家村镇银行出现“取款难”已过去两个多月，初步的赔偿方案于近日披露。首批垫付7月15日开始，垫付对象为单家机构单人合并5万元(含)以下客户，合并金额5万元以上的陆续垫付。
赔付方案细节需推敲
7月11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布赔偿方案，根据案件查办和资金资产追缴情况，经研究，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作。
在具体安排上，7月15日开始首批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额5万元(含)以下的客户。单家机构单人合并金额5万元以上的陆续垫付，垫付安排另行公告。
这与业内推测也不谋而合。据业内推测，因为上述4家村镇银行并未如实汇报数据，凡是非真实统计的业务统称“账外”。这样不论是表内存款性质还是表外金融产品集资性质，都能贴上“账外业务”标签。
值得注意的是，这一用词也与此前的案例判罚稍有差异。“这和我们传统银保监会体系对银行账外业务处罚案例稍微有差异，此前账外一般是指表外业务不做台账。但是进了资产负债表的业务，只是因为数据披露和报表作假，此前没有称之为‘账外业务’。”金融监管研究院院长孙海波表示。
河南4家村镇银行“取款难”事件已发酵两个多月。根据警情通报，2011年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。
从许昌市公安机关的警情通报中看，重要的关键词为“揽储”和“金融产品”，如果将资金定性为揽储，自然将获得赔付，但如果被划分为既不属于理财也不属于存款的金融产品，那么这部分资金将如何赔偿处理?
“这部分既不是传统理财，也不是存款，很可能定性为类似非法集资的概念。这部分资金大部分应该是自营平台和资金掮客撮合。这部分资金很可能没有进入村镇银行的资产负债表，内部也没有存款账户。”孙海波表示，定义是不是存款对地方政府和中央金融监管部门责任界定很有意义，但对于储户而言，目前的兑付方案不看具体是储蓄存款还是金融产品，核心是按照金额大小做划分。
这对于储户而言是个好消息，在等待了两个多月后，他们期望这笔钱能够尽快回到自己身边。
“希望可以看到后续详细的赔付计划表，什么时候赔、赔多少都可以写得清清楚楚。”这是许多储户的心声。
未来处置方案如何落地
在垫付方案出台前，政府已两次提醒储户进行登记。近期，公安机关又抓获一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产。案件侦办工作正有序推进。
“请广大储户放心，储户利益受损在我国历史上没有先例。”银保监会城商行部副主任刘荣曾在2020年7月16日的媒体通气会上表示。
河南省地方金融监管局官网信息显示，近日，刘荣已出任河南省人民政府副秘书长，河南省地方金融监管局党组书记、副局长，主持省地方金融监管局(省金融服务办公室)全面工作。
“地方人民政府副秘书长及地方金融监管局主要领导的角色至关重要，是多个协调机制的交叉成员，兼具横向和纵向的协调、沟通职能，既是多方信息的交汇点，也是最终风险处置的执行方。”资深金融政策监管专家周毅钦表示。
刘荣赴任河南省地方金融监管局后，村镇银行事件的处理有了实质性进展，未来村镇银行的赔付方案又有哪些可能?
周毅钦分析，在处理金融风险的过程中，《金融稳定法》(草案)中严格规定了使用资金、资源的顺序，因此第一步肯定是由涉险金融机构进行自我纾困与自我修复，这是现代市场经济制度权责利相匹配的必然要求。
其次，尊重市场资源调节配置功能，率先引导市场化资金参与，在此基础上，适时引入半行政化半市场化的存款保险基金、行业保障基金等依法参与被处置金融机构的风险化解。
最后，只有在穷尽市场化手段之后，才能根据金融风险波及范围的不同，依据法定程序，分别动用公共性质的地方政府资金以及金融稳定保障基金，以降低金融风险及政策干预处置成本。这也是公共产品与公共政策适宜使用的底线特征。
根据《金融稳定法》，危及区域稳定，且穷尽市场化手段、严格落实追赃挽损仍难以化解风险的，省级人民政府应当依法动用地方公共资源，省级财政部门对地方财政资金的使用情况进行财务监督。
周毅钦认为，此次公告使用“垫付”两字，其中传达的意味非常明确，河南官方为平息事端先行垫付，随后还将进行追索。结合河南公安对该案件的侦办进展，基本上就是以下五个方向：第一，追赃挽损所得;第二，资金掮客的非法所得;第三，对涉及的互联网销售平台进行立案调查;第四，其他来源;第五，地方财政资金做最后兜底。
孙海波也表示，为了垫付，互联网代销平台追责可能会比此前预期更加严重，资金掮客也很可能面临较大压力吐出收益，甚至部分处罚。
对于河南村镇银行风险事件影响，人民银行金融稳定局局长孙天琦7月13日在国新办新闻发布会上表示，整体看，我国金融风险收敛，总体可控，99%银行业资产处在安全边界内。2021年第四季度央行评级结果显示，在安全边界内的银行占银行业参评机构的93%，资产规模占参评规模的99%;有316家高风险银行业金融机构，但其资产规模仅占银行业参评机构的1%，绝大多数中小银行的央行评级均处于安全边界内。 曹韵仪
